年內(nèi)消費(fèi)金融行業(yè)的第二張罰單出爐，落在了晉商消費(fèi)金融股份有限公司(以下簡稱“晉商消費(fèi)金融”)上。3月28日，北京商報(bào)記者注意到，晉商消費(fèi)金融日前遭遇央行罰款49萬元，兩名公司負(fù)責(zé)人也一并被處罰。

本次處罰事涉征信，不禁讓人想起了2021年晉商消費(fèi)金融兩次被約談的熱搜事件——用戶征信報(bào)告中出現(xiàn)“專業(yè)做雞十年”字樣。北京商報(bào)記者從一接近內(nèi)部人士處獲悉，本次罰單與上述事件沒有直接關(guān)系。而有業(yè)內(nèi)人士直言，不論罰單與相關(guān)事件關(guān)聯(lián)與否，均屬于侵害消費(fèi)者權(quán)益范疇。

事涉征信 晉商消費(fèi)金融被罰49萬元

晉商消費(fèi)金融再次因?yàn)檎餍艠I(yè)務(wù)領(lǐng)到監(jiān)管罰單。日前，央行太原中心支行發(fā)布一則行政處罰信息公示表顯示，因未按規(guī)定將異議處理結(jié)果書面答復(fù)異議人、未準(zhǔn)確報(bào)送個(gè)人信用信息，晉商消費(fèi)金融被罰款49萬元。

時(shí)任晉商消費(fèi)金融山西運(yùn)營中心總經(jīng)理王貝貝、時(shí)任晉商消費(fèi)金融聯(lián)絡(luò)中心負(fù)責(zé)人王越，分別對(duì)上述兩項(xiàng)違規(guī)事宜負(fù)有主要責(zé)任，均被處罰款3萬元。

這并非晉商消費(fèi)金融首次因?yàn)檎餍艠I(yè)務(wù)違規(guī)被處罰。2019年8月，晉商消費(fèi)金融便曾因未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息，包括直接負(fù)責(zé)的主管人員在內(nèi)，合計(jì)遭央行征信管理處罰款55萬元。

從晉商消費(fèi)金融本次被罰事宜來看，問題出在了晉商消費(fèi)金融向央行報(bào)送的用戶逾期信息上。

晉商消費(fèi)金融也曾多次因征信業(yè)務(wù)被推上風(fēng)口浪尖。2021年5月，有媒體報(bào)道稱用戶房女士在查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)“工作單位”一欄中竟寫著“專業(yè)做雞十年”字樣，這一不當(dāng)信息報(bào)送方正是晉商消費(fèi)金融。事情持續(xù)發(fā)酵后，晉商消費(fèi)金融兩次被央行約談，并一度被暫停征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。

不過，一接近晉商消費(fèi)金融內(nèi)部人士告訴北京商報(bào)記者，本次罰單與上述事件沒有直接關(guān)系，而是涉及到其他業(yè)務(wù)。對(duì)于晉商消費(fèi)金融本次被罰的具體事宜和整改進(jìn)度，北京商報(bào)記者也向晉商消費(fèi)金融進(jìn)行了求證。但截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。

值得一提的是，北京商報(bào)記者曾在2021年5月先后發(fā)布《長租公寓爆雷現(xiàn)“余威”，晉商消金扣款引質(zhì)疑，誰來為場景方過錯(cuò)買單?》《還款即可刪除逾期、現(xiàn)侮辱性字眼，晉商消金無底線征信報(bào)告透露出什么漏洞》報(bào)道，指出在長租公寓爆雷產(chǎn)生的歷史遺留問題中，不少已經(jīng)退租、結(jié)清房租的用戶也卷入貸款分期風(fēng)波中。因未收到貸款中介付款，晉商消費(fèi)金融以征信制約用戶，要求用戶繼續(xù)還款。

在這一過程中，不少用戶在無意中發(fā)現(xiàn)自己背上了晉商消費(fèi)金融的貸款逾期記錄，向監(jiān)管部門大量進(jìn)行了投訴，晉商消費(fèi)金融則提出“還款即可刪除逾期信息”。3月28日，一名用戶告訴北京商報(bào)記者，這一事件至今尚未能找到合適的解決方案，相關(guān)中介、長租公寓皆已跑路、失聯(lián)，晉商消費(fèi)金融要求用戶承認(rèn)貸款情況屬實(shí)，并提供由原中介公司蓋章的退租證明和交租流水，雙方就此陷入僵局。

零壹研究院院長于百程認(rèn)為，不論晉商消費(fèi)金融此次被處罰，是否關(guān)聯(lián)上述“個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)侮辱性字眼”或租房場景爆雷事件，均屬于侵害消費(fèi)者權(quán)益范疇。對(duì)公司本身和行業(yè)來說，都具有警示作用。

計(jì)劃增資 時(shí)隔一年尚未完全落地

晉商消費(fèi)金融是全國第14家獲批成立的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，晉商消費(fèi)金融成立于2016年2月，注冊(cè)資本5億元，主營業(yè)務(wù)包括發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款、接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款、經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等。晉商銀行持有晉商消費(fèi)金融40%股權(quán)，為公司最大股東。

事實(shí)上，就在晉商消費(fèi)金融報(bào)送的個(gè)人逾期信息出現(xiàn)侮辱字眼這一事件持續(xù)發(fā)酵前，2021年4月，有媒體報(bào)道稱晉商消費(fèi)金融首次增資事項(xiàng)將落定，計(jì)劃引入兩家新股東。

早在2020年12月，晉商消費(fèi)金融宣布擬引入新股東，計(jì)劃以1.48元/股的資產(chǎn)評(píng)估價(jià)格為基準(zhǔn)，以市場成交價(jià)為定價(jià)依據(jù)(不低于資產(chǎn)評(píng)估價(jià)格)，募集普通股不超過5億股，即不超過7.4億元。這一增資計(jì)劃完成后，原股東晉商銀行同比增資，增資后持股比例占完成后總股本的40%，仍為第一大股東。

彼時(shí)，晉商消費(fèi)金融曾提到公司會(huì)引入一些與消費(fèi)金融契合度較高，有充分的互補(bǔ)性和合作發(fā)展空間的投資者。比如擁有優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)消費(fèi)場景，如教育、醫(yī)療、旅游等資源的線下產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，或是具有較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控管理能力的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)垂直消費(fèi)平臺(tái)公司。

但時(shí)至今日，晉商消費(fèi)金融這一增資事項(xiàng)尚未完全落地，也引得業(yè)內(nèi)猜測(cè)紛紛。另一方面，從晉商消費(fèi)金融近年來業(yè)績表現(xiàn)來看，2021年上半年，晉商消費(fèi)金融營收、凈利雙雙下滑，其中，營業(yè)收入2.75億元，同比下降10.70%;凈利潤0.253億元，同比下降29.53%。

對(duì)于這一增資事項(xiàng)的當(dāng)前進(jìn)度和進(jìn)展緩慢的原因，北京商報(bào)記者也向晉商消費(fèi)金融進(jìn)行了解。但截至發(fā)稿，未收到對(duì)方回復(fù)。

浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認(rèn)為，當(dāng)前監(jiān)管持續(xù)呈現(xiàn)高壓態(tài)勢(shì)，合規(guī)是金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的前提，增資方亦會(huì)考慮企業(yè)經(jīng)營的合規(guī)性，晉商消費(fèi)金融出現(xiàn)的征信業(yè)務(wù)違規(guī)即反映了一定風(fēng)險(xiǎn)。此外，晉商消費(fèi)金融本身規(guī)模不大，其業(yè)績的可持續(xù)性也是增資方要考慮的問題。

頻頻踩雷 補(bǔ)好合規(guī)漏洞是第一步

過去的幾年間，晉商消費(fèi)金融的一大關(guān)鍵詞是“踩雷”，其合作的租房、旅游、教育等分期場景頻頻出現(xiàn)問題，也讓晉商消費(fèi)金融多次陷入糾紛中。在持續(xù)的業(yè)務(wù)拓展方面，晉商消費(fèi)金融在2021年3月布局了房抵貸業(yè)務(wù)。

而消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在增資“補(bǔ)血”、業(yè)務(wù)拓展、獲客等方面的競爭從未停止，頭部機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始謀求上市事宜。隨著股東實(shí)力強(qiáng)勁、資本充足的新玩家不斷入場，消費(fèi)金融行業(yè)的競爭不斷加劇。

“近兩年，消費(fèi)金融領(lǐng)域處罰案例也不斷上升，涉及營銷、定價(jià)、貸后管理等各個(gè)方面。晉商消費(fèi)金融在消費(fèi)金融公司中，注冊(cè)資本和營收等屬于靠后位置，經(jīng)營上不溫不火。近兩年，消費(fèi)金融行業(yè)面臨競爭者增多、合規(guī)性要求更加嚴(yán)格、利率下降等挑戰(zhàn)，將進(jìn)一步加速行業(yè)優(yōu)勝劣汰。”于百程指出。

盤和林則強(qiáng)調(diào)，相較于后續(xù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，更應(yīng)該關(guān)注其合規(guī)漏洞是否已經(jīng)補(bǔ)上，征信業(yè)務(wù)多次違規(guī)，以后是否能夠杜絕此類事情再次發(fā)生，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)上是否已經(jīng)落實(shí)到位。僅在征信這一問題上，晉商消費(fèi)金融便應(yīng)該暢通投訴渠道，及時(shí)響應(yīng)用戶訴求，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

“晉商消費(fèi)金融可以嘗試和互聯(lián)網(wǎng)關(guān)鍵入口的平臺(tái)企業(yè)形成合作，以彌補(bǔ)其業(yè)務(wù)規(guī)模上的不足。同時(shí)，推進(jìn)合規(guī)管理還是要有更加專業(yè)的合規(guī)人才掌舵，通過設(shè)計(jì)交叉審核流程來監(jiān)督職員行為。要做到以流程來管控業(yè)務(wù)，以內(nèi)控來實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。”盤和林如是說道。