在穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、促消費等一系列政策利好不斷釋放的背景下，用戶前期被抑制的消費需求正在不斷釋放，多家銀行也鉚足勁紛紛推出讓利活動搶占消費信貸市場。7月24日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一個月前，僅有個別國有大行、股份制銀行推出了年利率低于4%的消費貸產(chǎn)品，如今，越來越多的地方性中小銀行也加入到降低消費貸利率的“大軍”中，將消費貸貸款利率拉低至4%以下。

多銀行消費貸利率降至4%以下

消費貸利率“打折”在過去并不常見，然而從今年6月開始，多家國有大行、股份制銀行便相繼開啟了消費貸利率優(yōu)惠的熱潮，如今，這股風(fēng)也有越刮越猛的趨勢，有不少地方性中小銀行開始加入其中。

7月24日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，珠海農(nóng)商行、中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行、福貢農(nóng)信社均推出了消費貸讓利活動。珠海農(nóng)商行針對用戶推出了家庭備用金，該行為滿足條件的用戶提供授信，授信完成后，只要用戶有消費資金需要，可在授信期內(nèi)，隨時在手機(jī)銀行上支取，隨用隨取，隨借隨還。對于精英人士，授信額度最高100萬，最長5年，期限1-3年期，年化利率低至3.88%。

中牟鄭銀村鎮(zhèn)銀行推出的“萬元消費貸”活動主要應(yīng)用場景為購物，適用客群為該行轄區(qū)范圍內(nèi)的自然人，借款額度最高不超過1萬元，年利率(單利)低至3.99%。福貢農(nóng)信社也針對公職人員推出了個人消費貸款，無抵押最高借款額度為50萬元，借款期限最高可達(dá)10年，年利率低至3.7%，還款方式可選擇靈活分期或按月還本付息。

相較地方性中小銀行，多家國有大行、股份制銀行也采取了消費貸利率優(yōu)惠政策。例如，中國銀行“中銀E貸”年利率低至3.9%，工商銀行“融e借”在7月26日至8月31日期間通過手機(jī)銀行等渠道辦理可享受利率優(yōu)惠，其中，最低1年期利率3.99%，招商銀行“閃電貸”粉絲節(jié)期間年化利率低至3.95%。

銀行紛紛下調(diào)消費貸利率原因幾何?光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，一方面，從大環(huán)境看，為應(yīng)對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力，國內(nèi)宏觀政策逆周期調(diào)節(jié)，財政、金融政策發(fā)力，市場流動性保持合理充裕，市場利率中樞下移，自然帶動消費貸等小額信用貸款成本下降;另一方面隨著國內(nèi)生產(chǎn)生活加快恢復(fù)，居民消費需求加快回暖，帶動消費信貸需求增加，政策引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大消費信貸支持，助力國內(nèi)消費動能恢復(fù)。

優(yōu)質(zhì)客群爭奪激戰(zhàn)“正酣”

市場觀點認(rèn)為，消費貸利率一再降低背后是銀行對優(yōu)質(zhì)客群的爭奪。多家銀行業(yè)人士在接受北京商報記者采訪時也持有同樣觀點。

“低利率消費貸并不是所有的客群都能申請。”一位銀行人士表示，“申請消費貸也有一定的門檻和條件，每個用戶審批的利率和金額都不同，比如我行最低利率的消費貸產(chǎn)品只有資質(zhì)較好的國企、央企用戶才可以拿到。在吸引到這部分優(yōu)質(zhì)客群后，我們也會進(jìn)一步做好相應(yīng)的金融服務(wù)配套政策，爭取將這些用戶做成長尾用戶。”

“一直以來，做好零售業(yè)務(wù)就是各家銀行發(fā)力的重點，不過我們也是在疫情影響的這幾年發(fā)現(xiàn)線上消費貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。”一位股份制銀行相關(guān)人士介紹稱，“此前消費貸業(yè)務(wù)在我行零售業(yè)務(wù)中的占比并不是很高，在疫情影響下，各項貸款業(yè)務(wù)都出現(xiàn)了不同程度的下滑，而消費貸業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了上漲，這是我們沒有預(yù)料到的。”

談及消費貸業(yè)務(wù)逆勢增長的原因，上述股份制銀行相關(guān)人士提到，“線上化是一個重要的原因，渠道和服務(wù)線上化之后，我行服務(wù)的客群也廣泛了，下一步我們還會根據(jù)市場情況在利率、宣傳方式上進(jìn)一步加大力度，將優(yōu)質(zhì)用戶吸引過來”。

北京商報記者實測發(fā)現(xiàn)，目前不少銀行推出的消費貸業(yè)務(wù)都可以通過線上申請，且辦理流程簡便，以一家國有大行為例，在提交姓名、個人身份認(rèn)證通過人臉識別后就可以獲得審批額度;另一家股份制銀行推出的消費貸產(chǎn)品，用戶只要填寫公積金繳納城市、通過人臉識別就可以申請貸款，在申請后一分鐘即可得到審批結(jié)果。

銀行降低“姿態(tài)”推銷貸款也讓不少消費者直呼“太少見了”!“前兩天接到多家銀行電話說可以辦理低息的消費貸款，不用去網(wǎng)點通過線上就可以申請，我準(zhǔn)備‘貨比三家’后嘗試一下。”白領(lǐng)陳凱(化名)感慨稱。

中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，銀行下調(diào)消費貸利率是降低利差，這樣做的目的是為了給一些高凈值用戶提供比較優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，未來為這些用戶可以增加配套的理財、金融產(chǎn)品銷售，留存長尾用戶。

短期下調(diào)概率依舊存在

在減費讓利金融支持實體經(jīng)濟(jì)的背景下，貸款利率下行是大勢所趨，而貸款市場報價利率(LPR)也對貸款產(chǎn)品的定價有一定的導(dǎo)向作用。

今年以來，央行已接連兩次下調(diào)LPR數(shù)據(jù)，今年1月，1年期LPR和5年期LPR曾同步下降，此后便連續(xù)3個月維持不變;直至5月，5年期LPR下降15個基點，1年期LPR維持不變。7月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年7月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，與此前保持一致。對于后續(xù)LPR走向，業(yè)內(nèi)多方也進(jìn)行了預(yù)測，仍有下調(diào)空間。

同時，個人消費信貸市場也正在逐步恢復(fù)，7月13日，在國新辦舉行的2022年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會上，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司司長阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費貸款增加6468億元。

對于消費貸利率走勢，王紅英分析，銀行降低消費貸利率意在獲得更大的市場份額。不過，目前消費貸利率打折是銀行短期促銷的行為，消費貸是建立在用戶信用基礎(chǔ)上的一種短期綜合授信的行為，還是存在一定的風(fēng)險溢價，從這個角度來說，短期下調(diào)的概率依舊存在，但長期下調(diào)的概率不大。

在周茂華看來，各家銀行小額消費貸款占個人貸款比重存差異，占銀行各項貸款不大。小額消費貸利率下調(diào)無疑會壓低息差，但由于占各項貸款總額比重不大，同時考慮小額消費貸業(yè)務(wù)擴(kuò)大，影響有限。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝表示，消費貸利率降低正是說明銀行的資金成本正處于整體下降狀態(tài)，在這個過程中，銀行會選擇把優(yōu)惠活動讓利給消費者，來增加自身的市場份額，短期利率下調(diào)的空間依舊存在。不過，目前，個人消費貸業(yè)務(wù)還處于增長的初期階段，在這期間銀行還需要控制風(fēng)險，如果消費者過多使用消費貸造成個人信用風(fēng)險，也相當(dāng)于變相造成新的壞賬來源。