貸款“冷靜期”能否起到引導消費者理性消費、合理規劃和防范過度負債的作用，還有待觀察。
繼“離婚冷靜期”之后，網貸也有“冷靜期”了!
2月25日，河南中原消費金融股份有限公司(下稱“中原金融”)推出“7天無理由還款”舉措，即用戶在首次借款后的7天內提前還款，不收取任何費用(包括利息)。這意味著，用戶在借款后如果“反悔”，可以無息還款。
25日下午，中原金融相關負責人對時代財經表示，上線該權益的初衷是看到了部分消費者在借貸消費時過于沖動，因此設置了類似于“7天冷靜期”的概念，希望能給沖動借貸的用戶一個冷靜反悔期，通過這種方式讓借貸回歸理性，鼓勵用戶適度消費。
但光大銀行金融市場部分析師周茂華接受時代財經采訪時謹慎地表示，貸款“冷靜期”能否起到引導消費者理性消費、合理規劃和防范過度負債的作用，還有待觀察。
中原金融“第一個吃螃蟹”
近年來，各種網絡消費貸平臺的層出不窮讓“借錢”這件事變得異常簡單，上傳身份證后就能獲取一定的借款額度。但借錢的門檻變低，意味著越來越多的人要面臨還款壓力。
僅是豆瓣上的一個互助小組――“負債者聯盟”里的組員就有近4萬人。“負債5萬，現在開始上岸”、“26歲負債12萬，人生無望”、“95后負債16萬記錄貼”，每一個帖子都是“負人”的血淚史。
據尼爾森市場研究公司2019年發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，其通過2019年9月至10月3036名中國年輕消費者的在線訪問得出，中國年輕人中總體信貸產品的滲透率已達到86.6%，其中互聯網分期消費產品因為靈活便利等優勢，最受年輕人歡迎，使用率高達60.9%，而申請門檻稍高的信用卡則為45.5%。
繼“消費升級”的大風刮過之后，“理性消費”開始成為目前社會的共識。圖片來源：豆瓣小組
政策也隨之跟進，2020年年底，銀保監會同央行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》。同時，銀保監會還發布了《關于警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》。2021年1月初，央行召開會議，要求嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。
如今中原金融成為“第一個吃螃蟹的人”，率先提出了“7天無理由還款”的舉措。
據公司官網顯示，中原金融成立于2016年年底，是經中國銀保監會批準成立的全國性非銀行金融機構。
中原金融相關負責人對時代財經表示，公司希望借此實現“長期主義”的價值。“雖然可能需要犧牲短時間內的利潤，但是能夠積累更加優質的客戶，打磨服務與商業模式，倡導一種理性消費的價值觀。
同時，該負責人表示，中原金融也會將這項政策作為一種長期的用戶保障權益實施。
誘導借款還是引導理性消費?
但據時代財經調查發現，很多網絡貸款平臺為了推廣貸款服務，也會推出類似“15天免息”的活動，而頗受好評的“7天無理由退換貨”政策，目的也是希望吸引大家來購物。
所以“7天無理由還款”的政策是否也會出現誘導大家借款的問題?
對此，上述中原金融相關負責人解釋稱，“借款和購物還有不同，并不是人人都可以獲得的，這也是為什么國家要做‘普惠金融’。借款是需要前面授信審批環節的，如果這個人資質不行，我們平臺是不會給他授信的。”
作為沒有用過消費貸的人，周茂華謹慎地表示，貸款“冷靜期”的設置，理論上是有助于解決引導消費者理性消費，減少因沖動消費而導致過度負債問題，但實際能否真的有作用，還有待觀察。“但從營銷角度看，這個創新在一定程度上可以為公司贏得市場口碑。”
周茂華表示，“有必要鼓勵類似的產品創新，引導消費者理性消費，也有助于消費貸業務健康可持續發展。同時，加強消費鏈條各環節的監管規范，對于過度借貸營銷和誘導消費者過度消費行為要嚴格監管，保護消費者。”
