距離2019年還有一周的時間，今年監(jiān)管對壽險公司處罰的情況也基本塵埃落定。據(jù)《證券日報》記者不完全統(tǒng)計顯示，今年以來截至12月23日，銀保監(jiān)會共對壽險公司(含個人)合計處罰超過4500萬元。

據(jù)《證券日報》記者梳理，人身險公司被罰的高頻違規(guī)行為主要有：一是欺騙投保人、被保險人或者受益人;二是未按照規(guī)定報送、保管、提供有關(guān)信息、資料;三是虛列費用;四是對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;五是唆使、誘導(dǎo)保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估機構(gòu)欺騙投保人、被保險人或者受益人;六是給予或者承諾給予合同約定以外的保險費回扣或者其他利益等。

因欺騙投保人等原因

險企單次最高被罰218萬元

從單次處罰金額最高的險企來看，今年以來有大型壽險公司因欺騙投保人等原因被罰218萬元，涉及欺騙投保人的保費達19億元。

頗具代表性的是，前不久，銀保監(jiān)會發(fā)布的信息顯示，某大型上市公司存在三大違法行為：一是欺騙投保人;二是編制提供虛假資料;未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險費率。

值得關(guān)注的是，該險企欺騙投保人涉及的保費巨大：一是其銀行業(yè)務(wù)管理部制作課件沒有明確說明保單利益的不確定性，并于內(nèi)網(wǎng)下發(fā)，供各分公司內(nèi)外勤及銷售人員使用，2017年4月份至10月份，累計銷售該保險保單73277件，涉及保費15.94億元;二是其市場部制作的培訓(xùn)課件含有夸大保險責(zé)任的表述，并將之掛于內(nèi)網(wǎng)，供公司內(nèi)外勤及銷售人員使用，2016年10月份至2017年10月份期間，累計銷售該保險保單98260件，涉及保費3.3億元;三是其銀行業(yè)務(wù)管理部制作的部分表述與保險條款規(guī)定不一致，并于內(nèi)網(wǎng)下發(fā)，供各分公司內(nèi)外勤及銷售人員使用，2017年9月份至10月份，累計銷售該保險保單217件，涉及保費566萬元。

編制提供虛假資料也是今年壽險公司被罰的幾大原因之一。以上述險企為例，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)其業(yè)務(wù)系統(tǒng)中個險業(yè)務(wù)和銀代業(yè)務(wù)承保數(shù)據(jù)存在信息不真實的問題。其中，客戶電話號碼不真實涉及個險業(yè)務(wù)17788件，銀代業(yè)務(wù)5020件;身份證號碼不真實涉及個險業(yè)務(wù)570件，銀代業(yè)務(wù)7件;客戶地址不真實涉及個險業(yè)務(wù)5170件，銀代業(yè)務(wù)237件;保單完成回訪號碼不真實涉及498件。此外，其報送的醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)中，多件理賠業(yè)務(wù)結(jié)案時間存在不真實問題，人力資源部提供的材料內(nèi)容存在與事實不符的情況。

費率不符合標(biāo)準(zhǔn)也是今年險企屢屢被罰的重點原因之一。例如，銀保監(jiān)會提到，上述險企有超10萬件保單存在費率問題。根據(jù)該險企相關(guān)規(guī)定，2016年12月21日至2017年3月31日期間，與主險新單附加投保的《附加個人(2014)意外傷害保險》，費率按條款所附標(biāo)準(zhǔn)費率70%執(zhí)行。而該險企的費率浮動未按照公司在銀保監(jiān)會備案的費率執(zhí)行：在此期間，該險企共計承保與主險新單附加投保的上述附加險166844件，涉及保費2089.2萬元。其中，166298件費率按照條款所附標(biāo)準(zhǔn)費率70%收取，涉及保費2079.8萬元。

大型壽險公司

依然是被罰“主力”

除上述大型壽險公司之外，從今年壽險公司被罰的整體來看，無論處罰頻次還是處罰金額，大型公司依然是銀保監(jiān)會處罰的“重點”。

再如，某大型上市公司因編制虛假材料一項被罰16次，與此相關(guān)的具體違規(guī)行為包括虛列費用、虛列會議費、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實、保單相關(guān)的客戶信息不真實、編制虛假報告與資料、未如實記載保險事務(wù)事項等，該公司還因給予投保人合同以外的利益被罰11次。從整體罰金來看，該險企年內(nèi)被處罰超過1000萬元。

實際上，大型險企違規(guī)頻次較高與其市場份額占比較多、分支機構(gòu)鋪設(shè)完善、代理人數(shù)量眾多有關(guān)。

就市場份額來看，銀保監(jiān)會最新披露的數(shù)據(jù)顯示，1月份-10月份，四大上市險企壽險業(yè)務(wù)原保費行業(yè)占比超過50%;從分支機構(gòu)鋪設(shè)情況來看，目前大型險企無論是一線城市，還是二三線城市、縣域市場，均鋪設(shè)了完善的分支機構(gòu);從代理人數(shù)量來看，今年年初，四大上市險企營銷員總數(shù)接近419萬人，在全行業(yè)806.94萬個險營銷員中占比達51.9%。

此外，大公司仍然憑借巨大的續(xù)期保費優(yōu)勢保持較快增速，四大上市險企今年1月份-10月份壽險原保費同比增速為13.1%，遠高于行業(yè)增速。