投保可享購藥折扣 “藥品保”是真創新還是玩過頭？

2022-09-23 08:15:05來源：北京商報

“‘藥品保’保費只需79元，上千種常見藥物僅需三折即可購買!”如此“讓利”消費者尤其是患病人群，“藥品保”“慢病保”是真如王剛(化名)介紹得那樣嗎?北京商報記者實測，“慢病保”投保后不僅可以領藥，并且在一年內可以領取多款藥品，可以領取的藥品總價與保費持平甚至遠高于保費，不過，“藥品保”雖有三折購藥權益，但并非能享受到實實在在的折扣。

投保可享購藥折扣

“保障范圍齊全，藥品目錄涵蓋耳鼻喉科、婦科、內科、口腔科、眼科等十余個科室的258余種常見疾病、1300余種常見藥品。可滿足病人常見的用藥需求。”近日，北京商報記者通過燕趙健康云App中的投保界面了解到，“藥品保”保費79元，主險為藥品不良反應住院醫療保險(互聯網專屬)，保額10萬元，特定疾病特定藥品醫療保險(互聯網專屬)是“藥品保”的附加險，保額為2萬元。記者實測發現，因有附加險的“加持”，每次購藥可在扣除0元免賠額后進行保險金給付，比如一款市場價為10元的藥品，投保后自己僅需支付3元，另外的7元，保險可以“買單”。

不論是原價600多元的“安宮牛黃丸”，還是原價幾十元的“桂林西瓜霜含片”等常見藥的確可實現三折購買。北京商報記者實測，投保后選擇所需藥品、加入購物車會彈出復診開方界面，系統默認會選擇無過往病史、復診憑證遺失/或不在身邊，通過提交用藥問卷等流程，即可進行支付買單。記者選擇了仁和牌碳酸鈣D3咀嚼片(100片)，原價為113.4元，三折價格僅需34.02元。

“藥品保”可謂是把藥價打了下來，另一款保險產品“慢病保”投保后則可以領藥。

“最低199元享全年用藥”“每年可節省數千元治療慢病藥品費用”“在線購藥，物流配送到家”……北京商報記者同樣在燕趙健康云App中找到了“慢病保”，該保險有“降壓保”“降脂保”“降糖保”三種保險方案，并且有基礎版和雙享版供選擇，比如“降糖保”基礎版價格為249元，每次理賠申請時可以選一種藥品進行領取，每次藥品劑量最多為3個月的用量。

北京商報記者在投保支付成功后，進行了藥品選擇。比如“降糖保”基礎版可在包括“阿卡波糖膠囊”在內的八款藥品中選擇其一，病歷、出院記錄等糖尿病確診依據可選擇性提供，最后一步則是等待配送到家，記者從選擇藥品到收到藥品用了三天時間。

投保“慢病保”后可領取的藥品價值幾何?北京商報記者發現，從每款藥品標明的市場均價來看，藥品從幾元到幾十元不等，比如“降脂保”基礎版中可選藥品最貴的為市場均價75元的“阿昔莫司膠囊”，記者9月21日下單后，截至目前6盒藥品已發貨。

或是“藥轉保”？

眾所周知，保險所承保的風險的核心特征就是不確定性，然而，“藥品保”“慢病保”在投保及購藥過程中無需提供病歷，0免賠額，也沒有等待期。最低花費幾十元或幾百元左右投保“慢病保”后，可以獲得和保費相近或是超出保費市場均價的藥品，在業內人士看來，這些產品責任相“疊加”后，不符合保險規律，同時也對產品的可持續性、合規性提出了質疑。

綜合“藥品保”“慢病保”業務模式來看，業內人士指出，這類以保險的名義異化的短期健康保險業務模式與監管此前點名的“藥轉保”類似。北京商報記者就相關質疑致函燕趙財險，但截至發稿，燕趙財險未進行回復。

“藥轉保”業務的本質是，財險公司通過與有關機構合作，使用短期健康險產品實際承擔已確診客戶發生頻次確定、損失程度確定的醫療費用支出，異化了保險業務，使保險或然事件成為必然事件。

“市面上最常見的一類‘藥轉保’為，當某一患者需要用藥時，可以通過先買保險的形式，然后通過保險理賠‘拿藥’。另外一種‘藥轉保’業務為，因為藥品無法參與‘常規’形式的打折，所以藥企會通過保險來實現打折促銷的目的，行業內美其名曰‘創新支付’，其實，以此來看，創新支付其實屬于創新銷售。”行業某保險第三方TPA公司相關負責人對北京商報記者表示。

銀保監會指出，在實際業務承保中，財險公司將通過將短期健康險等待期設置為0天、將保險責任終止條件設置為給付一次等方式迎合業務模式需求，保費收入與藥品價格相近，從收取保費到支付賠款間隔時間較短，且公司未參與掌握核心風險管理環節，業務持續虧損。

表面上看達成了雙贏的目標，然而，“慢病保”“藥品保”如此讓利消費者的創新可能還會出現打破行業良性競爭賽道等問題。通過這樣的模式，保險公司扮演的是“支付通道”的角色，就是通過保險理賠完成藥費支付，雖然可以獲得看上去好看的保費數據，但在整個業務運作過程中，保險公司只是進行了“走賬”。

風險隱患外露

從“藥轉保”業務的風險來看，其存在多重風險，保險機構最終將被邊緣化，這從長遠來看對消費者、行業均不利。

“‘藥轉保’業務不是真正為被保險人提供風險保障的創新，也不是監管機構所鼓勵的創新。”李文中表示，這種創新一是使得保險業務數據不真實，可能導致相關部門據此做出錯誤的決策。由于其本身不是真正意義上的保險，結果進入保險體系之后保險公司需要將其當作保險業務接受準備金提取、償付能力管理等各種監管約束，其實也增加了保險公司的經營負擔，擾亂保險公司的經營管理。此外，保險公司本身也涉嫌非法經營。

李文中同時也認為，這會導致保險業務數據虛假，影響國家有關部門的保險政策制定。其次，這脫離了保險產品為客戶提供風險保障的基本屬性，影響民眾對保險的正確認知，不利于行業的健康發展。

銀保監會也指出，在上述業務中，財險公司承保的是確定發生的醫療費用支出，不符合大數法則、射幸原則等基本保險原理，且無法通過重大風險測試。二是公司風險管控缺失，前端承保和后端理賠等核心環節均由相關機構掌握，保險公司不掌握自主定價權，也未實質參與風險管理，無法體現保險經營管理風險的基本功能作用。

產品創新要有尺度

保險的基本原理是大數法則，大數法則主要是指保險在可保風險的范圍內，根據自身的承保能力，盡可能多地承保風險和標的，來實現風險分散。射幸性是保險保障功能的基礎，如果沒有危險，沒有射幸，保險制度將不復存在。顯然，對于保險公司而言，任何業務模式都不能違背這兩大保險基本原理。

那么，產品創新如何把握尺度?李文中認為，保險公司要深刻理解保險本質是風險管理工具，一切保險產品與業務創新都不能脫離這個本質。不能亂創新、為了創新而創新。不合適的產品與業務創新會給保險公司帶來違法違規的風險。

“產品創新一定要貼近客戶的需求是非常重要的，也是保險公司進行產品創新首先要考慮的。保險產品創新可以在保險的市場營銷中，和客戶一同定價，和客戶一起來討論保障和責任及范圍，同時還要具有風險管理的服務，這一系列才能構成保險產品。”一位業內人士對北京商報記者表示，除此之外，保險一定要以保障為基礎，保險公司不能做“零和游戲”，保險價值的體現是和客戶一起面對風險，應對風險，并且給出風險的建議，比如要通過保險公司在其他行業領域的風險經驗，或者是在寬度和廣度方面，有風險管理的處理經驗，針對客戶需求提前進行預防。這樣才可以讓保險真正實現雪中送炭或者是救人于危難之中的作用，客戶會更有底氣去應對和駕馭風險，才能相信保險業。

當前，保險監管機構也正在加強對保險創新業務的檢查，及時發現和糾正“不恰當”的創新。銀保監會指出，各財產保險公司應緊緊圍繞保險保障本源開展產品創新工作，結合不同被保險人的風險特點，持續優化保險產品、體現風險保障責任，滿足不同人群在藥品和健康管理服務等方面的需求，依法合規開展短期健康保險業務。

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