消費金融已經成為互聯網金融的一處戰略要地。

據中金早前的報告預計，國內剔除按揭貸款的居民消費信貸余額將由2016年底的7.6萬億元攀升至2020年的16.2萬億元。而相比于美國近70%的消費信貸滲透率，中國目前仍然不足30%，中國消費金融行業前景廣闊。

在e融所總裁胡肖明看來，消費金融的核心在于找到目標用戶，其一在獲客，其二在風控，在這兩個環節中，以科技賦能，消費金融的潛力才能被充分挖掘。

鎖定優質車主，確保資產質量

e融所成立于2015年12月，是一家專注于車主金融的網絡借貸信息中介服務平臺。截至2018年9月30日，e融所累計撮合成交額超52億元，累計注冊用戶數15.9萬人。

胡肖明指出，“對平臺來說，獲客的首要問題是如何圈出優質客群。80、90這些年輕群體中，車主的資產或收入大概率是屬于中等以上水平，有較強的還款能力，是消費金融的優選客群。”

胡肖明分析，中國經濟經過此輪結構性變革，將從傳統動能向新動能轉變，社會各階層的多元化消費需求將迅猛發展，這是難得的歷史機遇。近日國務院發布的《關于完善促進消費體制機制 進一步激發居民消費潛力的若干意見》中也強調，要“進一步提升金融對促進消費的支持作用，鼓勵消費金融創新”。消費金融創新產品將成為行業下一個競爭高地。

“駕培分期產品特性決定受眾定位為有自我教育需求、信用記錄良好、個人負債低的年輕人群體。”胡肖明解釋，會進行駕駛培訓的人群多為年富力強的青年人，個人負債較少，同時，駕駛培訓消費與其他類消費不同，屬于教育培訓類，是用于個人投資、個人人力資源增值的消費項目，會選擇這類教育消費項目的人群是對個人技能、生活質量有追求的人群，選擇這個群體作為受眾，是從消費門類上，將一批信用良好、生活態度積極的年輕人“圈”了出來，從受眾選擇這一角度確保了資產質量的優質。

依托真實消費場景，能夠大概率篩除欺詐風險。e融所的駕培分期產品，主要針對有學費分期需求的駕校成員，提供定制化駕培分期服務，目前已接入YY學車、碼云駕校等300余家駕校。

強信用重貸前，技術打造風控堡壘

客戶在手，下一個重要的環節是客戶甄別，科技風控是核心要素。

首先是嚴格渠道準入，胡肖明介紹，e融所對提供消費場景的合作機構設置了嚴格的準入標準，對駕校的資質、法人信用、規模、經營情況等做深度篩查，確保消費場景的真實性，杜絕消金領域的最大風險——欺詐風險。

風控流程標準化、批量化是e融所的另一特色。胡肖明表示，反欺詐、信用評估、歸集稽核憑證、貸中監控、貸后催收是消費金融的五大核心環節。“e融所一直以來堅持‘強信用、重貸前’風控理念，重視對借款人個人信用記錄、工作穩定性、消費習慣、駕培場景真實性的核驗，把主要審核工作放在貸前，五大風控模塊實行各環節一票否決制，從嚴借款人準入。”

依托數十年深耕汽車金融積累的風控理念，e融所已經有足夠的專業和資源實力，構建圍繞優質車主群體的金融生態，憑借自主搭建的太乙大數據風控系統，e融所的資產管理能力在業界排名前列。e融所總裁胡肖明指出， “未來，e融所將面向車主客群提供更多元化的產品，比如基于停車場場景的車位分期、基于車險場景的車險分期、基于商用車經銷場景的商用車以租代購等，深度挖掘車主客群的需求，全面覆蓋車主金融生態圈。”