近日，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)〉有關(guān)事項的通知》。至此，業(yè)內(nèi)一直關(guān)注的重大疾病保險相關(guān)規(guī)范修訂完畢。

官網(wǎng)截圖

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，僅2007年至2018年期間，重疾險為消費者提供了超過3000款產(chǎn)品，累計承保近2億人次，累計賠付約180萬人次，賠付金額超過1000億元。目前，重疾險在健康險業(yè)務(wù)總保費中占比近60%，相關(guān)規(guī)范文件的修訂也對人身保險行業(yè)發(fā)展具有深遠影響。

從2007到2020，實行13年的重疾險迎來最大調(diào)整，那么此次修訂的重疾險新規(guī)有哪些變化?修訂前后對投保人有什么影響呢?我們一起來梳理下。

重疾險在我國的發(fā)展

重疾險1983年誕生在南非，80年代在歐美國家發(fā)展，到1995年傳入我國大陸。當(dāng)時保險在中國作為新事物，沒有施行規(guī)范，各家公司在產(chǎn)品設(shè)計上標(biāo)準(zhǔn)不一，承保重疾在10種左右。而施行之初的保險產(chǎn)品多帶有分紅屬性，不過在2003年保監(jiān)會叫停了分紅，重疾險強調(diào)回歸保障。

重疾險在國際上的傳播

從2005年到2007年，由于沒有規(guī)范定義等任何標(biāo)準(zhǔn)，終于引來了一次全國轟動的糾紛，這就是著名的深圳友邦被起訴的事件。當(dāng)時一篇名為《在中國千萬別買保險》的帖子引起了保險行業(yè)地震。

事件的經(jīng)過大概是，2006年1月，六位持有深圳友邦保單的客戶，委托律師事務(wù)所向友邦深圳發(fā)送函件，以其購買的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”產(chǎn)品合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，要求全額退保。同年2月20日，他們向法院提交了民事訴訟狀。訴狀稱，投保人購買的“守護神兩全保險及附加重大疾病保險”合同對某些疾病的釋義違背了基本醫(yī)學(xué)原則：如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險人只有在死亡之后才能得到賠償，這已讓重疾險的保險目的失去了價值和意義。而友邦深圳沒有履行如實告知義務(wù)，依據(jù)《合同法》，請求法院撤銷保險合同，并判令友邦深圳退還已收取投保人的全部保險費。

案件最終以庭外和解結(jié)束，但也同時給了相關(guān)部門一個警醒。

為了避免后續(xù)越來越多的爭端，保監(jiān)會即加緊推進了關(guān)于重疾險的疾病定義規(guī)范，終于在2007年8月1日出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，由中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會共同制定并實施。自此，大陸重大疾病保險對于疾病理賠上有了統(tǒng)一的定義。我國重疾險步入正軌，有了確定重疾的相關(guān)規(guī)范，在此后13年的發(fā)展中，多是以此為基礎(chǔ)進行相關(guān)規(guī)范。

但近些年，隨著人均壽命的增加、重大疾病發(fā)生率的改變、醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)水平的提高等，有關(guān)健康險、重疾險的許多規(guī)則與現(xiàn)實情況不相適應(yīng)。重疾險舊規(guī)范中的部分內(nèi)容已不能滿足當(dāng)前行業(yè)發(fā)展和消費者需求，修訂實有必要。綜合各方面的考慮，從今年3月中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布征求意見稿到11月出臺修訂版，實行13年的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》迎來新變化。

重疾拓展至28種

首次引入輕度疾病定義

作為健康險領(lǐng)域重要的保險產(chǎn)品形態(tài)，疾病定義是否科學(xué)合理是重疾險產(chǎn)品保障責(zé)任的核心。

從修訂內(nèi)容來看，此次重疾險新規(guī)首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，把程度較輕、花費交少、康復(fù)率較高的情況列為了輕度疾病。并在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上，新增了嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，適度擴展了保障范圍。

關(guān)于輕癥賠付比例上限，此次重疾險新規(guī)也予以明確。根據(jù)各界意見反饋及保險行業(yè)承保理賠數(shù)據(jù)測算，三種輕度疾病保險金額比例上限確定為30%。在分析人士看來，目前主要險企的輕癥賠付比例均在20%-30%，符合新規(guī)要求。而部分中小險企為競爭將輕癥賠付比例設(shè)定為約 35%-45%，新規(guī)將緩解不理性的行業(yè)輕癥保額競爭。

另外，針對關(guān)注度較高的甲狀腺癌，此次修訂沒有剔除，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付;原位癌方面，本次修訂暫不納入，但各保險公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎(chǔ)上，在重大疾病保險產(chǎn)品中增加原位癌保障責(zé)任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

重疾新規(guī)對消費者的影響

面對修改后的新規(guī)范和新版重疾表，消費者最關(guān)心的是重疾險產(chǎn)品將會帶來哪些變化。交替之際，是買舊還是等新，哪種選擇對自己更劃算。

中國銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆在接受采訪時表示，重疾險產(chǎn)品的過渡期為發(fā)文之日起至2021年1月31日，過渡期結(jié)束后各公司不得繼續(xù)銷售基于舊規(guī)范開發(fā)的重大疾病保險產(chǎn)品。這意味著在過渡期結(jié)束之前，已經(jīng)通過備案的產(chǎn)品還可以繼續(xù)銷售。

因此在過渡期間，消費者應(yīng)根據(jù)自身情況確定是否購買現(xiàn)行產(chǎn)品，還是等新規(guī)后的新產(chǎn)品。例如，在新規(guī)中 ，關(guān)于甲狀腺方面的疾病被按輕重分級保障，而就規(guī)范中甲狀腺癌屬于重癥疾病賠付，因此，投保人如果有這方面的疾病可以按舊規(guī)范投保購買產(chǎn)品。

另外，從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風(fēng)險邊際進行了科學(xué)優(yōu)化。從價格上看，對于主流重疾險產(chǎn)品，如果在相同保障責(zé)任的前提條件下，重疾險產(chǎn)品價格會略有下降，對于定期重疾險產(chǎn)品，部分年齡段的價格會有明顯下降。總體上看，重疾表修訂使重疾險產(chǎn)品價格更加科學(xué)合理。

“對新產(chǎn)品產(chǎn)品價格而言，大型上市險企目前主要銷售終身且?guī)Пｎ~返還的重疾產(chǎn)品，價格會略有下降;部分中小公司推出的定期重疾，價格下降相對更為明顯，新產(chǎn)品價格吸引力會有一定提升。” 國盛證券研報指出。

重疾險投保小貼士

1、重疾險產(chǎn)品都有一定的等待期，如果身體健康，早一點投保更有保障，不一定要等新產(chǎn)品上市。

2、部分保險公司和中介機構(gòu)會在保險產(chǎn)品過渡期間炒作“停售”“剔除XX條款”等內(nèi)容。消費者要擦亮眼睛，根據(jù)自身健康狀況理性選擇產(chǎn)品。

3、重疾險產(chǎn)品通常有消費型(不出險保費不退)和返還型(到一定年齡或身故時不出險保費退還)兩種類型。同等保額和繳費期限情況下，消費型重疾險保費較低，返還型重疾險保費較高。消費者可根據(jù)財務(wù)狀況靈活選擇。